Основными нормативными актами, в соответствии с которыми осуществляется правовое регулирование в сфере кредитования заемщиков – физических лиц, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 №218 «О кредитных историях», Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и некоторые другие. Однако правоприменительная практика показывает, что несмотря на законодательное регулирование кредитных отношений, права заемщика нередко нарушаются именно со стороны кредитных и иных организаций, например, коллекторских агентств.

Памятка

Под кредитным договором понимают договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик – это получатель кредита, гарантирующий возвращение временно заимствованных средств.

Основные нарушения прав заемщиков кредитными организациями и что делать:

1. Не предоставление банком информации о стоимости кредита. Законом о банках и банковской деятельности установлено, что «кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора».
2. Навязывание банком такой услуги, как страхование жизни и здоровья заемщика. Банком должны быть предусмотрены два варианта кредитования на выбор заемщика: с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика и без такового условия. Во втором случае процентная ставка по кредиту будет несколько выше, при этом разница в процентных ставках не должна носить дискриминационного характера. Если же в договоре прописано, что получение кредита возможно только при приобретении услуги страхования, такой договор является незаконным.
3. Нарушение права заемщика отказаться от получения кредита. В соответствии с п. 2 ст. 11 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Взимание платы за выдачу справок о состоянии задолженности по кредиту перед банком. Взимание кредитной организацией платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика перед банком по кредитному договору нарушает права потребителей и является незаконным, так как потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, а также о другой значимой информации о платежах (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Взимание платы за предоставление такой услуги ограничивает права заемщика и является незаконным.
5. Возложение на заемщика обязанности оплатить расходы по погашению записи о законной ипотеке. Регистрационная запись об ипотеке согласно ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Возложение всех расходов на заемщика по кредиту, обеспеченному ипотекой, нарушает его права, установленные названной нормой закона.
6. Уступка банком права требования возврата кредита «коллекторским агентствам». Действующее российское законодательство в принципе исключает возможность уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности. Любая уступка такого требования не кредитной организации должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

Алгоритм защиты прав заемщика:

1. Обратиться с письменной претензией к банку-кредитору, в случае если претензия не будет удовлетворена
2. Обратиться с жалобой в территориальное управление Роспотребнадзора, если решение не будет найдено
3. Обратиться за судебной защитой

Проверьте знаете Вы права заёмщика:

	Вопрос 1. Банк выдает мне потребительский кредит, но с условием обязательного личного страхования. Правомерно ли это?
	Вопрос 2. В апреле 2010 г. взяли в магазине в кредит ноутбук. За полгода все выплатили. В марте 2011 г. звонят коллекторы и требуют оплатить чуть более 10000 рублей. Договор и квитанции о погашении задолженности найти не можем. Какие наши действия, или можно бездействовать
	Вопрос 3. Хотел взять на ремонт квартиры потребительский кредит. В трех разных банках отказали, хотя я никогда не брал кредит, почему отказали, не знаю! Как узнать, есть ли на меня кредитная история или досье? Может, какие нарушения за мной числится (ГИБДД?) Что делать?
	Вопрос 4. Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?
	Вопрос 5. Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

	Ответ 1. Если в договоре прописано, что получение кредита возможно только при приобретении услуги страхования, такой договор является незаконным. В данном случае нарушается Федеральный закон «О защите прав потребителей», пункт 2 ст. 16 которого запрещает ограничивать получение одних услуг обязательным предоставлением других.
	Ответ 2. Несмотря на то, что правовой основы для коллекторской деятельности как таковой нет, тем не менее вам придется разбираться с данной ситуацией. Для начала пусть коллекторы представят документы, подтверждающее переход права требования от Банка к ним. Далее нужно обратиться с письменным запросом в Банк о предоставлении копии кредитного договора и выписку по ссудному счету, в которой будут отражены все движения денежных средств по кредиту. Данные документы должны быть предоставлены бесплатно. Если действительно есть просроченная задолженность по кредиту, тогда необходимо ее погасить.
	Ответ 3. При рассмотрении заявки для банка важна не только ваша кредитная история, но и материальное положение в совокупности: зарплата, иные доходы, ваши долги, место работы, наличие иждивенцев, наличие собственности, возраст и т.д. Учитываются расходы и рассчитывается ваша платежеспособность.
	Ответ 4. Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заемщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заемщику до заключения договора. Пользуясь этим показателем, можно сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то следует сообщить об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.
	Ответ 5. Нужно обратиться в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определенную плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечет никаких изменений в обязательствах между вами и банком.